Amortizar o Invertir

Esta decisión se deberá de tomar a finales de año teniendo presente la declaración de la renta, sobre todo, revisando las deducciones en el IRPF.

El Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) establece que se podrá reducir hasta el 15% de las cantidades invertidas en la adquisición y construcción de la casa, incluyendo la amortización de capital e intereses del préstamo hipotecario, siendo el límite máximo 9.015 euros. Por lo que el 15% de esta cuantía, 1.352 euros, se convierte en una buena opción, ya que si, en primer lugar, es un ahorro fiscal, constituye una rebaja en el precio del préstamo hipotecario, y en segundo lugar, constituye un importante ahorro al reducir la carga de intereses en los primeros años, ya que es en estos dos primeros años donde se acumulan casi el 20% de los intereses, y a medida que el plazo de la hipoteca va avanzando, éstos se van reduciendo, por lo que se reduce que efectivamente es muy interesante amortizar al principio de cada año ya que quedará menos importe pendiente del préstamo sobre el que aplicar el tipo de interés. Resaltar que en una declaración conjunta el límite seguirá siendo 9.015 y no 18.030 euros.

¿Pero qué sucede cuando las cuotas mensuales anuales superan los 9.015 euros máximos que se pueden reducir? Es entonces cuando se podrá pensar en invertir, pero siempre teniendo presente el tipo de interés contratado en la hipoteca. Es decir, el rendimiento que se obtenga de la inversión deberá ser superior a la suma de la comisión de cancelación anticipada, los impuestos por los rendimientos obtenidos y el tipo de interés que deberá ser superior al de la hipoteca.

Si se desea invertir.. ¿dónde? En mi opinión lo mejor es un plan de pensiones, ya que esta inversión acumulará en el tiempo rendimientos importantes, así como está sujeto a ventajas fiscales, como son 10.000 euros anuales si es menor de 50 años ó 12.500 euros a partir de esa edad.

Si se desea amortizar, la siguiente duda es qué hacer, o reducir cuota o reducir plazo. Se recomienda analizar el ritmo de los tipos de interés, es decir, si están subiendo o si están bajando. En el caso de las subidas, lo mejro es reducir cuota mensual, pero en el caso de las bajadas lo mejor es reducir plazo.

Un video interesante que complementa los conocimientos hipotecarios: